¿Cómo funcionan las centrales de riesgo?

Cómo funcionan datacredito

Las centrales de riesgo como DataCrédito, Procrédito o TransUnion, nombres que te pueden resultar familiares, tienen una dinámica similar: todas recogen información y la comparten con las personas y las compañías que la requieran. ¿Qué tipo de información? Aquella sobre tu comportamiento financiero, que no es otra cosa que información sobre las cuentas que abres, los créditos que tienes, las compras que realizas y la puntualidad en tus pagos. Con esa información, las centrales crean tu perfil de riesgo, que es como tu hoja de vida en términos financieros.

¿Por qué existen las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son entidades a las cuales recurren los bancos, las entidades de crédito y las financieras para conocer el perfil de riesgo de quienes quieren adquirir algún servicio con ellas. Cuando estas entidades se suscriben ante las centrales de riesgo, se abre la puerta para un intercambio: por un lado, las entidades se comprometen a compartir información con las centrales sobre las transacciones que sus usuarios realizan; y a cambio, las centrales le dan acceso a las entidades al historial financiero y el perfil de riesgo de todas las personas sobre las que tienen información.

¿Qué hacen las centrales de riesgo con esa información?

El proceso es simple: las centrales de riesgo reciben información de las entidades financieras y otras compañías sobre los productos y servicios que tienes, junto a datos sobre tu comportamiento financiero frente a ellos. Con ella crean tu perfil de riesgo, que incluye dos cosas: tu historia crediticia, que recoge todos los productos financieros que has tenido; y tu puntaje de crédito, que evalúa cómo ha sido tu comportamiento con esos productos, o en palabras más coloquiales, si has sido buena o mala paga.

Cuando pagas tus responsabilidades completas y a tiempo, las compañías envían a las centrales de riesgo un reporte positivo. Cuando te cuelgas con el día de pago o pagas menos de lo que debías y entras en mora, el reporte que pasan es negativo. Ambos casos afectan tu puntaje de crédito, que es fundamental para poder acceder a otros productos y tener una imagen favorable frente las entidades financieras.

De esa forma, cuando vas a abrir una cuenta bancaria, solicitar un crédito, pedir una tarjeta de crédito o adquirir un plan de datos para tu celular, las entidades financieras y compañías que prestan el servicio van a consultar tu perfil de riesgo en las centrales. De esa forma pueden medir el riesgo de aprobarte. Y pueden entender si eres o no un cliente confiable que efectivamente va a cumplir con las responsabilidades de pago que vas a adquirir. De eso, en buena medida, depende que aprueben o rechacen tu solicitud.

¿Y cuál es mi puntaje de crédito en las centrales de riesgo?

Eso depende. Por una parte, tu puntaje varía en función de tu comportamiento financiero y lo reportes positivos o negativos que reciben las centrales. Si eres disciplinado y cumplido con tus obligaciones, tu puntaje sube impulsado por los reportes positivos. Si te cuelgas y entras en mora, vas a tener reportes negativos que bajan tu puntaje.

Y por otro lado, no todas las centrales utilizan la misma escala. DataCrédito, por ejemplo, usa una puntuación que que va desde 150 a 950 puntos y tú deberías procurar que tu puntaje sea mayor a 670 puntos. En el caso de TransUnion, la escala va de 100 a 713 y cualquier valor por encima de 655 es considerado un buen puntaje.

Adicionalmente, es importante que sepas cuánto duran en tu historial los reportes positivos y negativos. En el caso de los primeros, se trata de información que va a estar registrada por siempre en las centrales de riesgo. Mientras que los famosos y temidos reportes negativos duran el doble del tiempo que estuviste en mora. Por ejemplo, si estuviste en mora 5 meses, el reporte negativo va a estar contigo durante 10 meses desde el momento en el que te pones al día. Y el máximo de tiempo que puede durar un reporte negativo son 4 años, en el caso de que hayas estado en mora durante 2 años o más.

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