Seguro alguna vez has escuchado hablar de DataCrédito, Procrédito o TransUnion, estas son algunas de las centrales de riesgo más conocidas en Colombia, y la forma en la que funcionan es bastante similar: todas recogen información y la comparten con las personas y las compañías que la requieran.
¿Qué tipo de información recopila una central de riesgo?
Aquella sobre tu comportamiento financiero, es decir, sobre las cuentas que abres, los créditos que tienes, las compras que realizas, tu capacidad de endeudamiento, la puntualidad en tus pagos y cualquier otro tipo de movimiento que pueda afectar positiva o negativamente tu historial financiero; además de datos más generales como: número de identificación, datos demográficos como edad, género, ocupación, estado civil, entre otros. Cruzando toda esta información, las centrales crean tu perfil de riesgo, que es como tu hoja de vida en términos financieros, así que si quieres mantener tu perfil lo mejor posible, (mira estas recomendaciones para evitar ser reportado negativamente en centrales de riesgo).
¿Por qué existen las centrales de riesgo?
Las centrales de riesgo son entidades a las cuales recurren los bancos, las entidades de crédito y las financieras para conocer el perfil de riesgo de quienes quieren adquirir algún servicio con ellas. Cuando estas entidades se suscriben ante las centrales de riesgo, se abre la puerta para un intercambio: por un lado, las entidades se comprometen a compartir información con las centrales sobre las transacciones que sus usuarios realizan; y a cambio, las centrales le dan acceso a las entidades al historial financiero y el perfil de riesgo de todas las personas sobre las que tienen información.
¿Qué hacen las centrales de riesgo con esa información?
El proceso es simple: las centrales de riesgo reciben información de las entidades financieras y otras compañías sobre los productos y servicios que tienes, junto a datos sobre tu comportamiento financiero frente a ellos. Con ella crean tu perfil de riesgo, que incluye dos cosas: tu historia crediticia, que recoge todos los productos financieros que has tenido; y tu puntaje de crédito, que evalúa cómo ha sido tu comportamiento con esos productos, o en palabras más coloquiales, si has sido buena o mala paga.
Cuando pagas tus responsabilidades completas y a tiempo, las compañías envían a las centrales de riesgo un reporte positivo. Cuando te cuelgas con el día de pago o pagas menos de lo que debías y entras en mora, el reporte que pasan es negativo. Ambos casos afectan tu puntaje de crédito, que es fundamental para poder acceder a otros productos y tener una imagen favorable frente las entidades financieras, por eso, (dale una mirada a esto para saber por qué te pueden reportar negativamente en DataCrédito).
De esa forma, cuando vas a abrir una cuenta bancaria, solicitar un crédito, pedir una tarjeta de crédito o adquirir un plan de datos para tu celular, las entidades financieras y compañías que prestan el servicio, van a consultar tu perfil de riesgo en las centrales; esta es la forma que tienen para medir el riesgo de aprobarte, y también les permite entender si eres o no un cliente confiable que efectivamente va a cumplir con las responsabilidades de pago que vas a adquirir. De eso, en buena medida, depende que aprueben o rechacen tu solicitud.
Algunas centrales de riesgo cuentan con páginas web habilitadas en las que los usuarios pueden entrar a consultar su historial y su puntaje de crédito, algunos de estos servicios son gratuitos y en otros, es necesario pagar por esta información. (Si quieres saber si tienes reportes negativos en DataCrédito da clic aquí). Procura convertir esta revisión en un hábito, a cualquiera le podría pasar y quedar reportado negativamente por un descuido, además, en Colombia, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008, no existe un monto mínimo para ser reportado en las centrales de riesgo. Una persona puede ingresar a la base de datos con reportes negativos por deber desde $500 en adelante; por eso hay que estar con los ojos bien abiertos.
¿Y cómo sé cuál es mi puntaje de crédito en las centrales de riesgo?
Eso depende. Por una parte, este varía en función de tu comportamiento financiero y los reportes positivos o negativos que reciben las centrales. Si eres disciplinado y cumplido con tus obligaciones, tu puntaje sube impulsado por los reportes positivos. Si te cuelgas y entras en mora, vas a tener reportes negativos que bajan tu puntaje.
Y por otro lado, no todas las centrales utilizan la misma escala. DataCrédito, por ejemplo, usa una puntuación que va desde 150 a 950 puntos y tú deberías procurar que tu puntaje sea mayor a 670 puntos. En el caso de TransUnion, la escala va de 100 a 713 y cualquier valor por encima de 655 es considerado un buen puntaje. Pero como tu puntaje no es una sentencia y tienes oportunidad de enderezarlo en caso de que no vaya tan bien, (mira aquí cómo puedes mejorar tu puntaje de crédito).
Adicionalmente, es importante que sepas cuánto duran en tu historial los reportes positivos y negativos. En el caso de los primeros, se trata de información que va a estar registrada por siempre en las centrales de riesgo. Mientras que los famosos y temidos reportes negativos duran el doble del tiempo que estuviste en mora. Por ejemplo, si estuviste en mora 5 meses, el reporte negativo va a estar contigo durante 10 meses desde el momento en el que te pones al día. Y el máximo de tiempo que puede durar un reporte negativo son 4 años, en el caso de que hayas estado en mora durante 2 años o más.