¿QUÉ ES LA TASA DE INTERÉS?

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Conoce más sobre qué son y cómo funcionan las tasas de interés.

Si estás pensando en invertir, en adquirir un préstamo o simplemente mantienes tus ahorros en una cuenta bancaria para tu futuro; es importante que conozcas qué es una tasa de interés. En Lineru queremos darte una guía para que sepas qué son y cómo te afectan.

Para conocer más de las tasas de interés de Lineru, puedes revisar este artículo: Intereses de Lineru.

¿Qué es una tasa de interés?

En términos sencillos, una tasa de interés es un arriendo por usar un dinero; al igual que en una casa, periódicamente debes pagar por usarla. El caso de un préstamo o inversión no es muy diferente; te prestan dinero y con el tiempo lo vas devolviendo junto con el interés correspondiente.

El interés se calcula generalmente sobre una parte (porcentaje) del valor total del dinero invertido y determina qué tan rentable puede ser una inversión o el costo que se debe pagar por un préstamo.

La tasa de interés se utiliza en múltiples ámbitos de la economía local y mundial, desde un préstamo para iniciar un negocio, tus ahorros en el banco o fondo de pensión, hasta el costo de los préstamos en el banco mundial. Por eso es importante que conozcas más sobre ella.

Dependiendo del producto financiero en que se utilice, la tasa de interés tiene un uso diferente y único; la que se utiliza para un préstamo no es la misma para una inversión, o para un fondo de ahorro. En Lineru queremos guiarte sobre lo que debes tener en cuenta dependiendo del producto financiero que elijas y sobre su tasa de interés.

¿Cómo funciona la tasa de interés en un préstamo?

Cuando solicitas un préstamo, la persona o entidad que te presta siempre estará interesada en recibir un beneficio por permitirte usar su dinero durante un tiempo; a este tipo de interés se le conoce como tasa activa o de colocación, en donde el usuario paga un “arriendo” por usar el dinero.

Teniendo clara la naturaleza de la tasa de interés, hay que saber sobre qué valor se va a calcular. En la mayoría de los préstamos se maneja una tasa de interés efectiva. Esta tasa se cobra periódicamente (mensual, anual, etc.) y en el primer pago se calcula sobre el valor total del dinero prestado, dividiendo el pago en una parte para abonar al capital y otra al interés. Para la siguiente cuota, no se calcula sobre el valor total nuevamente, sino sobre el total de capital, menos el aporte al interés del pago anterior.

Con esta tasa de interés las entidades financieras generan en los primeros pagos su rentabilidad, debido a que en las primeras cuotas es donde más se le carga al interés y en las últimas se paga el capital de la deuda.

Al momento de querer solicitar un préstamo con cualquier entidad te recomendamos tener en cuenta los siguientes aspectos:

  • Plazo que maneja.

  • Número de cuotas a los que se difiere el préstamo.

  • Porcentaje de la tasa de interés.

  • Los cobros adicionales al interés, como seguros o cargos administrativos.

En entidades de crédito online como Lineru, se manejan normalmente plazos máximos de 30 días y se realizan cargos de tecnología y administrativos, así como un seguro. Es importante que te detengas a analizar y comparar para tomar la mejor opción al solicitar el préstamo que necesitas.

¿Cómo es la tasa de interés en ahorro?

El ahorro es un actividad que muchas entidades financieras quieren impulsar en sus clientes, por eso ofrecen entre sus beneficios ofrecen una rentabilidad por guardar tu dinero con ellos. Cuando se recibe una rentabilidad por dar un dinero en arriendo se conoce como tasa pasiva o de captación.

En estas figuras financieras se maneja principalmente una tasa de interés nominal, en la cual el pago de los intereses se basa siempre en el valor inicial del ahorro y los intereses no se agregan automáticamente al valor del capital. En términos sencillos, recibes un arriendo por dejar tu dinero en el banco.

La tasa de interés por dejar tu dinero en una cuenta de ahorro no es muy alta, pero es un buen factor a tener en cuenta al momento de buscar dónde ahorrar tu dinero.

¿Cómo es la tasa de interés en una inversión?

Cuando lo que buscas es invertir tu dinero, al igual que en el ahorro, se maneja una tasa de interés pasiva o de captación, pero donde hay una gran variación se encuentra en si es una tasa nominal o efectiva, que depende del tipo de inversión y entidad.

En una inversión cuando la tasa de interés es nominal, funciona igual que al ahorrar, pero cuando es efectiva, los ingresos que recibes por interés los puedes volver a invertir al capital inicial y en el siguiente periodo recibirás intereses sobre el nuevo valor.

Hay productos como los CDTs que tiene un comportamiento similar en todas las entidades que los emiten: son figuras de inversión de fácil acceso, con una tasa de interés nominal, son emitidos por entidades financieras a término fijo, no exigen grandes capitales pero no generan altas utilidades. Manejan plazos de 30, 60, 90, 180 y 360 días para el retorno de la inversión. El capital invertido y los beneficios solo pueden ser extraídos tras cumplir el tiempo definido.

Para otros tipos de inversión, siempre se presentan características que hacen única cada inversión, por eso cuando inviertes en una empresa, en la bolsa o en fondos de inversión, es importante que tengas claros los siguientes puntos:

  • Montos mínimos de la inversión.

  • Qué riesgos presenta la inversión.

  • Si tiene una tasa nominal o efectiva.

  • Qué plazo se maneja para el retorno de la inversión.

Para cada inversión siempre recomendamos asesorarte con un experto en la materia que te pueda indicar el mejor camino a seguir en el mundo de la inversión.

¿Quién controla las tasas de interés?

En Colombia principalmente existen 2 entidades que se dedican a controlar las tasas de interés: El Banco de la República y la Superintendencia financiera. Estas entidades controlan y supervisan las actividades financieras de todos los que participan en este sector, desde bancos, cooperativas, empresas de financiación y otras similares, así como también controlan su comportamiento frente al consumidor.

Para saber más de las tasas de interés del Banco de la República, te invitamos a leer este artículo: Como La tasa de interés del Banco de la República afecta mi crédito.

Las entidades de control emiten las tasas de interés de referencia, que son guías para que las entidades financieras y los usuarios tomen en cuenta en sus transacciones.

¿Que son las tasa de interés de referencia?

Una tasa de interés de referencia es una tasa normativa emitida por las entidades de control financiero en Colombia (Banco de la República y la Superintendencia Financiera), las cuales son emitidas con la finalidad de controlar el negocio de las operaciones crediticias. En Colombia se manejan las siguientes:

  • DTF: El Banco de la República cada semana publica esta tasa de referencia que es el promedio de todas las tasas de interés que se usaron en los CDT´s en los últimos 90 días, realizados por diferentes entidades financieras (Bancos, empresas financiadoras y entidades de ahorro y vivienda)

  • TBS: Conocida también como Tasa Básica de la Superintendencia Financiera, es la tasa que mide el promedio de interés que pagan los bancos a uno de los usuarios que tienen sus ahorros con ellos. Esta tasa se emite diariamente, lo cual la convierte en una tasa muy útil si estás buscando en dónde mantener tus ahorros.

  • TIB: Esta tasa de referencia es expedida por el Banco de la República y es la utilizada por las entidades financieras o intermediarios financieros para negociar entre ellos. Es también conocida como tasa interbancaria.

  • La corrección monetaria: Esta no es una tasa de interés pero afecta directamente a los créditos de vivienda principalmente. La corrección monetaria busca conservar el valor del dinero en el tiempo, ya que por temas de devaluación un valor de dinero ahora no valdrá igual en el futuro, o lo que es igual, con $200.000 pesos, podrás comprar lo mismo ahora que dentro de 1 o 2 años.

    Para mitigar la devaluación, el Banco de la república creó las UVR, unidades monetarias, que permiten ajustar el valor de créditos dependiendo de la inflación y otros factores que reduzcan el valor del dinero, ya que estas cambian diariamente según decreto de la entidad encargada. Para saber más sobre este tema, puedes revisar el siguiente enlace: Corrección monetaria.

Con esta información puedes empezar a conocer más sobre la tasa de interés, un tema que te ayudará a controlar mucho mejor tus finanzas, ajustar tus gastos en intereses y poder mejorar tu salud financiera.

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